Samenwonen zonder samenlevingscontract heeft geen invloed op je inboedelverzekering: de meeste verzekeraars kijken niet naar je burgerlijke staat, maar naar wie er op het adres woont. Je kunt dus gewoon één gezamenlijke inboedelverzekering afsluiten, ook als jullie niet officieel geregistreerd samenwonen. Toch zijn er een paar praktische dingen waar je rekening mee moet houden.
Één of twee aparte verzekeringen?
Als je samenwoont, heb je in principe geen twee aparte inboedelverzekeringen nodig. Eén polis die de hele inboedel van het huishouden dekt is goedkoper en overzichtelijker. Kies je toch voor twee aparte polissen, dan loop je het risico dat je bij een claim dubbel verzekerd bent. Verzekeraars keren in dat geval niet allebei uit, maar verdelen de schadevergoeding. Dat is zonde van je premie.
Bij een gezamenlijke polis staat één persoon als hoofdverzekeringnemer, maar de ander woont officieel mee op het adres. Dat is doorgaans voldoende voor de verzekeraar om ook de spullen van de partner te dekken. Controleer wel in de polisvoorwaarden of “huisgenoten” of “meewonende partners” expliciet zijn meeverzekerd. De meeste standaardpolissen doen dit automatisch.
Wat als je allebei al een inboedelverzekering hebt?
Dit is de meest voorkomende situatie: jullie trekken samen in, en jullie hebben allebei nog een eigen polis. Je moet dan actie ondernemen. Twee polissen voor één adres is dubbele verzekering, en als er schade is, vergoedt in de praktijk maar één verzekeraar. Bovendien is het adres op de polis een van de basisgegevens waarop de premie is berekend. Woon jij er niet meer, dan klopt de situatie niet meer.
Wat je doet: kies samen welke polis jullie willen voortzetten, en zeg de andere op. Let daarbij op de opzegtermijn (vaak één maand) en of de polis die jullie houden de totale waarde van jullie gezamenlijke inboedel nog dekt. Als je allebei flink wat spullen meebrengt, kan het verzekerde bedrag omhoog moeten.
Inboedelverzekering samenwonen zonder samenlevingscontract: wat checkt de verzekeraar?
Verzekeraars vragen bij het afsluiten van een inboedelverzekering standaard naar het adres, de woonsituatie (huur of koop) en soms het huishoudinkomen. Dat inkomen gebruiken ze om een inschatting te maken van de waarde van jullie spullen. Ze vragen niet naar een huwelijksakte of samenlevingscontract. Of jullie officieel geregistreerd samenwonen maakt voor de dekking geen verschil.
Wat wél belangrijk is: geef de verzekeraar altijd de juiste situatie door. Woon je samen en worden er spullen van twee huishoudens samengevoegd, dan neemt de totale waarde van de inboedel toe. Geef je dat niet door en is er brand of inbraak, dan kan de verzekeraar bij onderverzekering een lagere vergoeding uitkeren. Maak dus een eerlijke inschatting van de herbouwwaarde van alles wat je samen hebt.
Praktisch: hoe regel je dit bij het samenwonen?
- Bepaal samen welke bestaande polis jullie voortzetten, of sluit samen een nieuwe af.
- Zeg de overtollige polis op, rekening houdend met de opzegtermijn.
- Schat samen de waarde van jullie inboedel. Tel meubels, elektronica, kleding, sieraden en overige bezittingen bij elkaar op.
- Pas het verzekerde bedrag op de polis aan als dat nodig is.
- Controleer of bijzondere waardevolle items (zoals een dure fiets, sieraden of muziekinstrumenten) extra zijn meeverzekerd. Die vallen niet altijd automatisch onder de standaarddekking.
- Meld de adreswijziging bij de verzekeraar als je naar een nieuw adres verhuist.
Wanneer een samenlevingscontract wél verschil maakt
Voor de inboedelverzekering zelf maakt een samenlevingscontract geen verschil. Maar als er ooit sprake is van een scheiding, kan het ontbreken van zo’n contract wel praktische problemen geven. Wie is eigenaar van welke spullen? Wat gebeurt er met de polis als jullie uit elkaar gaan? Die vragen zijn voor de verzekering niet relevant, maar voor jullie onderlinge situatie des te meer. Een notaris kan je hierover informeren.
Kortom: je hoeft geen samenlevingscontract te hebben om samen een goede inboedelverzekering te regelen. Zorg dat je de juiste inboedelwaarde opgeeft, sluit dubbele dekking uit en controleer de polisvoorwaarden op meeverzekerde bewoners. Dat zijn de drie dingen die er echt toe doen.
