Je hebt net een huis gekocht en dan blijkt de badkamer echt niet meer te kunnen. Of je wilt de zolder ombouwen tot slaapkamer. Alleen ging je spaargeld grotendeels op aan de aankoop en de kosten koper.
Dan komt de vraag hoe je die verbouwing gaat betalen. In dit artikel lees je wanneer er wel en geen notaris aan te pas komt, welke kosten er naast de rente bij komen kijken en hoe je bepaalt welke route bij jouw situatie past.
Bijlenen op je woning: soms met notaris, soms zonder
Toen je het huis kocht, is er bij de notaris een hypotheekakte opgemaakt. Daarin staat voor welk bedrag je woning als onderpand is verbonden. Dat bedrag heet de inschrijving en het staat in de openbare registers.
Soms is die inschrijving hoger dan de hypotheek die je daadwerkelijk hebt. In dat geval kun je vaak bijlenen binnen die bestaande ruimte, zonder dat er een nieuwe akte nodig is. Je hoeft dan dus niet langs de notaris.
Is de inschrijving niet hoog genoeg, dan moet die omhoog of komt er een tweede hypotheek. Daar is wel een notariële akte voor nodig, met de kosten die daarbij horen. Wil je meer achtergrond over de rol van de notaris, kijk dan bij meer informatie over een woning kopen of verkopen.
Wat komt er naast de rente bij kijken?
Bij een hypotheekverhoging kijkt de geldverstrekker opnieuw naar je inkomen en naar de waarde van je woning. Vaak is er daarom een taxatie nodig. Daarnaast betaal je meestal advieskosten en, als er een akte aan te pas komt, ook kosten voor de notaris.
Die posten samen kunnen flink oplopen. Juist daardoor is de vraag lening of hypotheek? interessanter dan alleen het rentepercentage. De rente van een hypotheek is meestal lager, maar je betaalt hem ook veel langer en er komen eenmalige kosten bij.
Reken er verder op dat zo'n aanvraag een paar weken duurt. Wie snel wil beginnen, komt daar soms mee in de knel.
Lenen zonder je woning als onderpand
De andere route is een lening waarbij je huis buiten beeld blijft. Je leent dan een vast bedrag, betaalt elke maand hetzelfde en weet precies wanneer je klaar bent met aflossen.
Omdat er geen onderpand is, komt er ook geen akte, geen inschrijving en geen taxatie aan te pas. Dat scheelt tijd en eenmalige kosten. Een persoonlijke lening naast je hypotheek verandert bovendien niets aan je bestaande hypotheek, dus die laat je gewoon staan zoals hij is.
De rente ligt wel hoger dan bij een hypotheek. Daar staat tegenover dat de looptijd korter is, waardoor je die rente een stuk minder lang betaalt.
Situatie | Notaris nodig? | Waarom |
Bijlenen binnen de bestaande inschrijving | Meestal niet | Het hypotheekrecht ligt al vast |
Inschrijving verhogen of tweede hypotheek | Ja | Hiervoor is een nieuwe akte nodig |
Lening zonder onderpand | Nee | Je woning wordt niet verbonden |
Hypotheek doorhalen na aflossen | Ja | Dat gebeurt met een royementsakte |
Wanneer er bij het bijlenen of aflossen wel en geen notaris aan te pas komt.
Wanneer kies je wat?
Er is geen antwoord dat voor iedereen klopt, maar een paar richtlijnen helpen. Gaat het om een groot bedrag voor een ingreep die tientallen jaren meegaat, en is er genoeg ruimte in je woning, dan kan bijlenen op je huis logisch zijn. Zeker als je binnen de bestaande inschrijving blijft, want dan vallen de notariskosten weg.
Gaat het om een overzichtelijk bedrag, wil je snel beginnen of is de inschrijving al bijna volledig benut, dan is een lening zonder onderpand meestal praktischer. Reken in beide gevallen de totale kosten door en kijk dus niet alleen naar de maandlast.
Waar je verder op let
Verbouw je je eigen woning en betaal je de lening volledig terug, dan mag je de rente onder voorwaarden aftrekken. Dat kan bij een hypotheek, maar ook bij een lening zonder onderpand. Bewaar je facturen en laat uitzoeken wat er in jouw geval precies geldt.
Kijk daarnaast naar de regels rond extra aflossen. Bij een hypotheek zit er vaak een grens aan hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen. Bij een lening zonder onderpand kan dat meestal zonder beperking.
Tot slot iets wat altijd geldt: geld lenen kost geld. Leen niet meer dan je nodig hebt en kijk of de maandlast ook haalbaar blijft als er een tegenvaller komt.
Kort samengevat
Of je na de aankoop van je woning bij de notaris moet komen, hangt vooral af van de route die je kiest. Blijf je binnen de bestaande inschrijving, dan meestal niet. Moet de inschrijving omhoog of komt er een tweede hypotheek, dan wel.
Zet daarom niet alleen de rentepercentages naast elkaar, maar ook de taxatie, het advies, de notaris en de looptijd. Pas als je die optelsom hebt gemaakt, weet je welke route voor jouw verbouwing echt het voordeligst is.
